28/Jun/20

Bancarrota – 6 errores que cometen los que se hacen ricos rapidamente

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En este artículo definiremos qué es y cuándo ocurre la bancarrota.

También analizaremos seis errores que cometen las personas que de repente tienen dinero, y que los hacen terminar en bancarrota a pesar de las grandes cantidades de dinero que ganaron.

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Alguna vez has escuchado a alguien decir: “cuando tenga mucho dinero, todos mis problemas financieros van a desaparecer”?

Las personas con esta actitud no entienden que tener dinero no va a resolver sus problemas financieros. Esto sólo traerá nuevos problemas.

Es por eso por lo que frecuentemente vemos a atletas que vienen de una posición económica pobre acabar en bancarrota aun cuando ganaron millones de dólares durante su carrera.

Es por eso también que muchos que ganan la lotería acaban en bancarrota.

No saben qué hacer con el dinero una vez que lo tienen.

¿Qué es la bancarrota?

Etimológicamente la palabra "bancarrota" viene del italiano del siglo XVI banca rotta, literalmente "banca rota".

Esto se debe a la antigua costumbre de la República de Génova de romper las sillas de los prestamistas que caían en insolvencia financiera.

Una quiebra o bancarrota es una situación jurídica en la que una persona, empresa o institución no puede hacer frente a los pagos que debe realizar, porque éstos son superiores a sus recursos económicos disponibles.

¿Cuándo ocurre la bancarrota?

La bancarrota ocurre cuando las deudas y obligaciones superan el patrimonio total (bienes y derechos). Esto significa que no se podrá hacer frente a las deudas de ninguna manera.

Cuando la situación es a corto plazo (las deudas a corto plazo superan las obligaciones de pago a corto plazo, pero el patrimonio es mayor que las deudas) la situación es reversible.

Hablamos de suspensión de pagos, es decir, que no podemos hacer frente momentáneamente a nuestras obligaciones de pago pero quizá sí en el futuro.

¿Qué pasa si me declaro en bancarrota?

La respuesta a esta pregunta es depende.

¿Depende de qué?, preguntarás.

Depende del país donde vivas.

Al menos en México, y en varios países más, una persona física no se puede declarar en bancarrota. Sólo lo pueden hacer las personas morales, o sea, las empresas.

En otros países, como Estados Unidos, las personas físicas si se pueden declarar en bancarrota, y esto es lo que sucede al hacerlo.

La bancarrota o quiebra es irreversible. Las deudas ya superan de por sí el valor presente y futuro de todos los bienes y derechos. Por lo tanto los activos de la persona o la empresa tendrán que ser liquidados para repartir su valor entre los acreedores.

¿Me pueden embargar?

No hay forma de que una empresa de cobranza te embargue hasta no haber pasado por un juicio, que en ese juicio hayas tenido la oportunidad de defenderte.

En caso de que pierdas el juicio, el embargo debe ser ordenado por un juez, que a su vez designa a una persona debidamente identificada y especializada para este propósito.

Además de que debes ser tú quien señale los bienes con los cuáles se pagará la deuda.

Pero el embargo es el último peldaño de varios escalones por los que se tienen que pasar, así que no te dejes sorprender e intimidar por amenazas.

¿Entonces no puedo dejar de pagar?

La recomendación es que no dejes de pagar, porque esto te traerá muchos más problemas en caso de que en un futuro requieras de un crédito para la compra de una casa, un departamento o un auto.

Siempre existe una alternativa para poder negociar con la institución financiera con la que tienes la deuda. Ninguna de ellas está cerrada a negociar ni a brindarte opciones para que puedas liquidar tu deuda sin que caigas en incumplimientos y después tengas que batallar con despachos de cobranza.

Como popularmente se dice:

“Es mejor un mal arreglo que un buen pleito”

Esto quiere decir que todos evitan (incluso los bancos) el uso de abogados y juicios que pueden ser mucho más caros que la deuda que tienes con tu tarjeta de crédito.

A negociar

Los bancos no quieren perder el dinero que te han financiado a través del uso de su tarjeta de crédito, y tú en buena fe no quieres dejar esa deuda sin saldar, pero como dice el dicho:

“Debo no niego, pago no tengo”

Siempre estará la opción de negociar.

Claro, con los efectos que esto pudiera tener para tu historial crediticio.

Lo que debe quedar muy claro es que antes de entrar en cualquier tipo de disputa legal, los bancos siempre estarán abiertos a hablar contigo y saber cómo te pueden apoyar para que puedas liquidar tu deuda.

Sé honesto sobre tu situación y tus posibilidades siempre serán una buena herramienta para plantear las cosas como son y encontrar el mejor camino para liquidar tu deuda.

La reestructuración de la deuda

Siempre hay tres opciones, las cuáles puedes elegir indistintamente para poder abordar la deuda que tienes.

Las tres requieren de ponerte en contacto con la institución financiera para solicitar la reestructuración de tu deuda y, de acuerdo a la opción que elijas, puedes obtener mayores beneficios.

Sin embargo los costos se incrementarán y también el impacto en tu historial crediticio.

1. Solicita un interés especial para tu deuda

Haz una llamada a tu banco y solicita que te brinden un interés especial para el saldo que tienes actualmente.

Proporciona también el motivo por el cual no puedes pagar lo que debes. En esta fase tendrás el beneficio de contar con una tasa de interés que te ayudará a poder cubrir con mayor facilidad tu deuda sin tener que sacrificar tu reputación en el buró de crédito.

Elegir esta opción no provoca ningún registro negativo y es la más fácil de acceder por parte del banco.

Pero lo que hayas comprado a meses sin intereses ya no puede ser afectado por un interés especial.

2. Solicita una reestructuración de tu deuda

Entrar en esta fase significa que podrás establecer el monto que puedes pagar mensual o semanalmente de tu crédito, con el fin de liquidarlo por completo.

Pero esto trae como consecuencia que tu tarjeta de crédito, en su caso, sea cancelada y que exista un reporte en el buró con la nota de reestructuración de deuda.

Esto puede o no afectar tu opción a otros créditos. Todo depende de quien evalúe.

Esta nota de reestructuración a los 5 años ya no se verá reflejada en tu historial.

3. Paga una parte de tu deuda (Quita)

Esta es la opción que podrías elegir si ya, explorando todas tus posibilidades, no tienes los recursos suficientes para cubrir la totalidad del monto que debes.

Esto definitivamente ya no se puede hacer vía telefónica y tendrás que sentarte ante algún representante del banco para poder realizar esta negociación.

Si los resultados de la misma son favorables, te podría servir para saldar una parte de tu crédito, pero tu historial crediticio se vería afectado y no podrías tener la posibilidad de acceder a nuevos créditos con esta u otras instituciones por lo menos en los siguientes 5 años.

Reparadoras de créditos

Las reparadoras de crédito son empresas que te representan legalmente para poder negociar por ti, frente a los bancos y lograr la condonación de una parte de tu deuda.

Estas empresas te hacen ahorrar con ellas mientras juntas una cantidad suficiente para presentarla al banco y poder lograr la condonación de parte de tu deuda.

La legislación en México no ha reconocido legalmente la figura de "Reparadoras de Deuda" o "Reparadoras de Crédito", por lo que, aunque existan, no están siendo supervisadas o avaladas por la autoridad.

Propuesta de ley para la declaración de bancarrota de personas físicas

Hay propuestas de ley que se están discutiendo en las cámaras de representantes, que en caso de ser aprobadas permitirían que las personas físicas puedan declararse en bancarrota.

¿Para quiénes aplicaría?

La ley que se discute en el Senado tiene restricciones en su aplicación. Países como España, Colombia y Estados Unidos tienen legislaciones similares para apoyar a quienes presenten insolvencia económica.

  • Asalariados o personas físicas con actividades que les generen pocos ingresos.
  • Quienes hayan perdido su empleo por causas ajenas a su voluntad.
  • Quienes tengan incapacidad física temporal o permanente; enfermedad grave o crónica que implique un gasto excesivo en tratamientos y/o medicamentos.
  • Separación personal, divorcio u otra establecida en el Código Civil.
  • Muerte de uno de los cónyuges o concubino.
  • Aumento de gastos resultado de coyunturas especiales.
  • Excluye a quienes tengan deudas por pensiones alimenticias, de seguridad social, fiscal y las deudas de carácter empresarial.
  • Excluye a las personas físicas con actividades empresariales y personas morales.

Fuente: https://www.excelsior.com.mx/nacional/2018/03/09/1225217

Seguramente esta propuesta de ley estará mucho tiempo en el debate y la negociación, ya que puede representar para los bancos una amenaza de que sus acreditados puedan declararse en bancarrota y que con ello se incremente su cartera vencida, por lo que, personalmente, no veo que esta iniciativa de ley pueda prosperar en el corto plazo.

¿Cuáles son las principales causas de bancarrota de una persona?

Las siguientes son seis razones por las que la gente termina en bancarrota:

1. La gente que crece sin dinero no sabe cómo administrarlo

Tener mucho dinero es muchas veces un problema tan grande como no tener dinero.

Si la persona no está entrenada para manejar grandes cantidades de dinero o no tiene la educación financiera necesaria o asesores competentes, simplemente van a guardar el dinero en el banco o lo van a perder.

"El dinero no te hace rico, la educación financiera sí."

2. Cuando una persona de repente tiene dinero, la euforia emocional es como una droga que estimula tus ánimos

Cuando el dinero llega, la gente se siente más inteligente, cuando en realidad se vuelven más estúpidos.

Piensan que son los dueños del mundo e inmediatamente empiezan a gastar el dinero a manos llenas.

Como dice el dicho:

“El dinero hace hoyos en los bolsillos… y en las fortunas"

3. La cosa más difícil para muchas personas es decirle NO a sus seres queridos cuando les piden dinero prestado

Muchas familias y amistades se rompen cuando una persona de repente se vuelve rica.

Una habilidad muy importante para hacerse rico es desarrollar la capacidad de decirse NO a uno mismo y a los seres queridos.

Las personas que se hacen ricas y empiezan a comprar grandes casas, autos y yates no son capaces de decirse NO a sí mismos y menos a sus seres queridos.

Terminan más endeudados, sólo porque de repente tienen mucho dinero.

4. Las personas con dinero de repente se convierten en inversionistas, pero sin educación financiera ni experiencia

Cuando la gente tiene dinero, automáticamente piensan que son financieramente inteligentes, incluso si nunca han tenido dinero antes y acaban de tener suerte.

Cuando te haces rico, de repente tienes gente tocando tu puerta para involucrarte en sus inversiones "seguras". Pero sólo porque califiques para grandes inversiones no significa que sabes cómo invertir.

Una gran cantidad de gente rica sin educación financiera pierde sus fortunas en malas inversiones.

5. El miedo a perder se incrementa

Muchas veces una persona con la perspectiva sobre dinero de una persona pobre ha vivido una vida aterrorizada de ser pobre.

Así que cuando la riqueza repentina golpea, el temor de ser pobre no disminuye. De hecho, aumenta.

Y como seguido sucede, si actúas como si siempre estuvieras en peligro de perder tu dinero, lo más probable es que lo pierdas.

6. Las personas no saben la diferencia entre gastos buenos y malos

La razón principal por la que debes crear activos es porque puedes aumentar tus gastos buenos. La persona promedio tiene principalmente gastos malos.

Esta diferencia entre los gastos buenos y los malos es una de las razones más importantes para crear activos.

La mayoría de las personas gastan sus riquezas en pasivos — cosas que sólo sacan dinero de su bolsillo — pero la persona rica, con inteligencia financiera, gasta dinero en activos que producen la capacidad de comprar otros activos… y algunas otras cosas divertidas también.

Si deseas hacerte rico y no acabar en bancarrota, lo primero que necesitas es inteligencia financiera. Ese es tu activo más importante.

Invierte en eso y todo lo demás caerá en su lugar.

¿Y tu conoces al alguien que se haya declarado en bancarrota? Déjanos un comentario acá abajo con las causas que crees lo llevaron a terminar en quiebra.


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