Tasa de ahorro personal

Si has pasado algún tiempo en nuestro sitio antes, entonces sabes la importancia del presupuesto. Y sobre lo importante que es comprender cuánto dinero necesitas para la jubilación.

Incluso puedes saber cómo ser intencional con tu dinero y priorizar las experiencias sobre los productos físicos te hará más feliz. Pero NINGUNA de esas cosas es tan importante como su tasa de ahorro personal.

Esta métrica simple determinará si tendrás una jubilación cómoda o si tendrás que trabajar hasta tus últimos días.

Esto suena loco ¿verdad? ¿Por qué tu tasa de ahorro personal mensual sería más importante que tu salario real? Pero antes de explicar el motivo, asegurémonos de saber qué entendemos por tasa de ahorro personal mensual.

¿Qué significa la tasa de ahorro personal mensual?

Cuando nos referimos a tu tasa de ahorro personal mensual, nos referimos a la proporción de tus ingresos después de impuestos que ahorras o inviertes.

Por ejemplo, supongamos que ganas $2,000 en ingresos después de impuestos y contribuyes con $300 a tu ahorro para el retiro, $200 a tu plan personal de retiro y $50 a tus ahorros o fondo de emergencia.

¡Eso es un total de $550 que estás ahorrando o invirtiendo! Los $1,450 restantes pagarán el alquiler, comprarán víveres, ropa y cubrirán tus servicios públicos y otros gastos diarios.

Si tomamos los $550 y los dividimos por tu ingreso después de impuestos de $2,000, obtendremos una tasa de ahorro personal mensual de $550 / $2,000 = 27.5%.

Las finanzas personales son 99% comportamiento

El gurú de las finanzas personales, Dave Ramsey, dice que las finanzas personales son 20% conocimiento y 80% comportamiento.

Para mi gusto el componente de comportamiento es mucho más que 80%. ¡El comportamiento lo es todo!

Las innumerables decisiones diarias que tomas son las que determinarán qué tan bien vives. El resto está determinado por la suerte y las circunstancias en las que te encontraste al nacer. No todos comienzan la vida en el mismo lugar. Entonces, todo lo que puedes hacer es controlar tus comportamientos dentro de tu entorno.

La razón por la cual el seguimiento a tu tasa de ahorro personal es tan poderoso es que sirve como un buen resumen de tus comportamientos.

Si me dices que traes a casa $250K por año, pero solo ahorras $20K anualmente (una tasa de ahorro personal del 8%), entonces sabré que probablemente no podrás jubilarte de la forma en la que alguien que gana $250K por año debería poder hacerlo, a menos que haga grandes cambios de comportamiento.

¿Por qué es tan importante la tasa de ahorro personal?

Además de ser una buena forma de diagnosticar problemas en tus finanzas personales, la tasa de ahorro personal es importante por varias razones:

1. Tu tasa de ahorro personal establece tus patrones de gastos. Los viejos hábitos tardan en morir.

Tomemos a dos personas que tienen exactamente el mismo trabajo y salario. La persona 1 tiene una tasa de ahorro personal del 0% y vive de quincena en quincena. La persona 2 tiene una tasa de ahorro personal del 15%.

Si les pidiéramos a ambos que aumenten su tasa de ahorro personal en un 5%, es decir, la Persona 1 tendría que ahorrar el 5% y la Persona 2 el 20%, ¿para quién crees que sería más fácil?

A primera vista, podrías pensar que a la persona 1 le resultará mucho más fácil ahorrar solo un 5%. Después de todo, comen en restaurantes o piden comida con tanta frecuencia que, si simplemente pueden preparar más de sus propias comidas en casa o preparar almuerzos para el trabajo, llegarán allí fácilmente. La persona 2 tiene menos cosas de donde recortar, ¿verdad?

Bueno, tal vez no sea tan claro.

Hemos visto una y otra vez que, para la mayoría de las personas, pasar del 15% al 20% durante un período prolongado de tiempo es realmente más fácil que pasar del 0% al 5%.

Comenzar es siempre la parte más difícil. Aunque la persona 2 tiene menos cosas de donde recortar, ya están acostumbradas a recortar las cosas que no necesitan. Cortar una cosa más no será un problema.

Nunca se acostumbraron a comprar un sándwich en la tienda de la esquina todos los días para almorzar. Nunca se acostumbraron a la clase de gimnasia de $35 dólares. Reducir el plan de suscripción del cable será más fácil para ellos, ya que entienden el impacto de ahorrar dinero.

Tendrán la motivación, la confianza y el impulso para hacer este cambio. Por algo dice el dicho:

"Los viejos hábitos mueren con dificultad"

Porque es verdad.

Cuanto más te acostumbres a algo, más difícil será renunciar a él.

Un ejemplo real. Un amigo comenzó a trabajar para una empresa nueva en el ramo automotriz. Y debido a la gran carga laboral del arranque, los empleados rara vez salían de trabajar antes de medianoche.

Como apoyo, la compañía compraba la cena para todo el equipo todas las noches. Algunos de sus compañeros llevaban trabajando ahí ya varios años y nunca tuvieron el tiempo o la necesidad de preparar su propia cena. Imagina pasar años sin cocinar.

Tan vergonzoso como es admitirlo, después de que mi amigo dejó la compañía, fue muy difícil para él comenzar a preparar su cena por la noche porque estaba ya muy acostumbrado a solo ordenarla. Literalmente luchó por hacer algo que la mayoría de la gente hace diariamente.

Es el ejemplo perfecto de lo difícil que es hacer cambios de comportamiento.

Como beneficio adicional, hacer algo como hacer ejercicio en lugar de mirar televisión (después de dar de baja el cable) o cocinar en casa en lugar de comer en restaurantes, es mucho mejor para su salud.

Eso significa que tendrás más años para disfrutar de tus futuros nietos o para empezar algún pasatiempo que te guste. O simplemente disfrutar de más años sin el dolor y las dolencias de no estar saludable a medida que uno envejece.

2. Cuanto más ahorres, menos dinero necesitarás realmente.

Una vez que hayas establecido que puedes vivir y ser más feliz gastando menos de tu dinero, en realidad necesitarás ahorrar menos para tu jubilación, ya que gastarás menos dinero.

Esto significa que durante tu jubilación tendrás la capacidad de hacer las cosas que siempre soñaste. Como viajar para ver la Gran Pirámide o el Taj Mahal. O tal vez sueñas con vender tu casa y viajar por el país en una casa rodante. O simplemente tener una organización benéfica que te apasione y que también deseas donar parte de tu dinero. Tal vez tengas nietos a quienes quieras ayudar a graduarse de la universidad sin deudas.

Sean cual sean tus sueños, serán más fáciles de alcanzar si limitas cuanto antes la cantidad de dinero que gastas en la vida.

Incluso si tu objetivo es gastarte cada centavo y vivir lujosamente durante tu jubilación, ¡gastar menos durante tus años de trabajo te ayudará a hacerlo!

No se trata de gastar lo menos posible. Se trata de darse cuenta de que puedes ser igual de feliz, o más feliz, gastando menos de lo que pensabas que podrías. Después de todo, hay cosas más importantes en la vida que el dinero.

Recuerda, al concentrarte en ser rico en lugar de vivir como rico, serás más feliz.

3. Tener una alta tasa de ahorro personal establece habilidades fiscales sólidas.

Si puedes vivir dentro de tus posibilidades, gastar con moderación e invertir sabiamente, habrás establecido habilidades financieras que podrás transmitir a tus seres queridos.

La forma más fácil de aumentar tu capacidad de ahorro es crear un presupuesto. ¡Nuestra guía paso a paso para presupuestar es el lugar perfecto para comenzar!

Por lo tanto, si tienes una alta tasa de ahorro personal, es probable que estés presupuestando, invirtiendo para el futuro y tomando decisiones acertadas con el dinero.

- ¿Pero no tener un patrimonio neto alto también hace lo mismo?

- No siempre.

Por ejemplo, podrías tener el caso de alguien que gasta todo su dinero y vive de quincena en quincena, pero recibió una gran herencia. Si te basaras en sólo su patrimonio neto, podrías decir que ya está tiene todo arreglado, hasta que con el paso del tiempo lo haya malgastado todo.

Dándole seguimiento a su tasa de ahorro personal les habría mostrado con antelación que estaban en problemas financieros.

¿Qué es una buena tasa de ahorro personal?

Siempre recomiendo que tu tasa de ahorro personal mensual sea mínima del 15% de tu sueldo después de impuestos.

Habrá quienes dirán que a fin de año reciben un bono, por lo que sus ahorros pueden ser desiguales durante todo el año. Siempre y cuando alcances tu objetivo de tu tasa de ahorro personal durante el año, ¡está bien!

El objetivo es asegurarte que estés pensando en cómo y cuándo ahorrarás e invertirás tu dinero.

Haz números y calcula cuánto es tu tasa de ahorro personal mensual. ¿Está siendo suficiente para poder cumplir tu plan de jubilación? Cuéntanos dejando un comentario acá abajo.