8 julio

Presupuesto con el sistema de sobres en efectivo

Educación Financiera

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¿Necesitas reiniciar de cero con el control de tu dinero? Volver al efectivo, utilizando el sistema de sobres, podría ser la cura para tu presupuesto actual.

Popularizado por el moderno patriarca de las finanzas personales Dave Ramsey, el sistema de sobres de efectivo te alienta a tirar tu cartera y confiar en sobres pre-etiquetados llenos de dinero real y físico.

En un inicio este fue el sistema con el que empecé a hacer mis presupuestos, y el que sentó mis bases financieras. Con el paso del tiempo mis métodos de presupuesto, junto con la aplicación de la tecnología, han evolucionado hacia una mejor planeación y control de mi vida financiera. Pero sin duda alguna, el sistema de sobres, fue el cimiento de todo.

Veamos cómo funciona.

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No tienes que usar el sistema de sobres para tus gastos fijos, como el alquiler o la hipoteca, el pago del automóvil o los pagos de tus deudas. Puedes automatizar estos gastos recurrentes, ya que es probable que debas pagar la misma cantidad en la misma fecha cada mes.

Tu factura de agua o electricidad puede fluctuar de mes a mes, pero trátala como si fueran gastos fijos. Es poco probable que derroches y gastes demasiado en tus servicios públicos. Y como las facturas de servicios públicos se basan en el uso del mes anterior, no puedes reducir tu factura decidiendo usar menos agua o luz en el mes en que te encuentras actualmente.

Tampoco tienes que meterte con las automatizaciones para ahorrar o invertir. No te beneficiarás en nada si tomas dinero que generará intereses en tus cuentas de jubilación y lo reservas en un sobre en efectivo.

En su lugar, usarás efectivo para áreas donde la cantidad que gastas puede variar:

  • Gasolina
  • Alimentos
  • Aventuras de fin de semana
  • Ropa

Son estos gastos variables los que a menudo hacen que las personas pierdan su presupuesto. Pero el sistema de sobres de efectivo está diseñado para mantener a los presupuestadores en camino al tener una cantidad finita de dinero para gastar.

¿Listo para probarlo?

¿Cómo funciona el sistema de sobres de efectivo?

Es hora de cambiar el plástico por el papel.

1. Determina cómo asignarás tu dinero

Primero, debes crear un presupuesto para determinar cuánto dinero tienes que gastar cada mes.

A continuación se presentan algunos métodos de presupuesto para considerar. Independientemente del estilo de presupuesto que elijas, asegúrate de tener una buena idea de lo que puedes gastar en cada una de las categorías que realizarás un seguimiento con el método de sobres de efectivo.

Mirar los estados de cuenta de tu banco y tarjetas de crédito de los últimos meses y analizar cómo has estado gastando puede ser una excelente manera de determinar cómo debes presupuestar tus fondos.

  • El método 50/30/20: con este método, dedicas el 50% de tus ingresos a elementos esenciales como vivienda y comestibles; 20% para objetivos financieros como ahorro, inversión y pago de deudas; y 30% para gastos personales en todas las cosas divertidas.
  • La solución del 60%: usa el 60% de tus ingresos para los gastos con los que estás comprometido. Esto incluirá necesidades más los gastos que son más importantes para ti, ya sea tu membresía en el gimnasio, actividades extracurriculares para tus hijos o el diezmo en tu iglesia. El 40% restante se puede gastar como elijas.
  • Presupuesto base cero: se específico y asigna un límite de gasto a todas tus categorías de presupuesto hasta que se contabilice cada peso. Toma tus ingresos y resta tus gastos junto con tus ahorros y asignaciones de inversión, y deberías terminar con $0.

2. Etiqueta cada sobre

A continuación, toma una pila de sobres. Etiqueta cada uno con una categoría de gastos, como comidas para llevar, comestibles, noches de cine o ropa. Tus sobres variarán según lo que hayas incluido en tu presupuesto. Es posible que desees codificar por color cada uno para que se puedan distinguir fácilmente.

Considera que tan específico quieres ser. ¿Deseas tener un sobre “cuidado personal” con $1,000, o prefieres poner ese dinero en sobres separados para manicuras, clases de yoga y productos de belleza?

Aquí hay varias categorías de presupuesto para las que quizás quieras usar sobres:

  • Comestibles
  • Restaurantes / bares
  • Artículos de uso doméstico
  • Artículos de aseo
  • Visitas al consultorio del médico
  • Medicamentos / vitaminas
  • Cuidado de mascotas
  • Gas
  • Paseos
  • Ropa
  • Cuidado del cabello
  • Entretenimiento
  • Regalos

Una buena práctica es tener un sobre para gastos varios, para cubrir cosas imprevistas que surjan pero que no justifican tomar dinero de tu fondo de emergencia. Tal vez la pantalla de tu teléfono celular se rompió y quieres arreglarla, o necesitas contratar a un exterminador por un problema inesperado de plagas, por ejemplo.

3. Distribuye el efectivo y gasta en consecuencia

Cada vez que te paguen, ve a tu banco o a un cajero automático y saca efectivo para llenar tus sobres. Supongamos que deseas presupuestar $5,000 por mes para comestibles y $1,000 por mes para gasolina. Si te pagan una vez al mes, sacarás $6,000 el día de pago. Si te pagan por quincena, sacarás $3,000 cada vez.

Ten en cuenta que si el cajero automático solo emite billetes de $500 o $200 pesos, puedes ir al banco o buscar dónde para obtener efectivo en las denominaciones que necesites.

Después de separar el efectivo en los sobres apropiados, eres libre de gastar, pero sabiamente, por supuesto. Una vez que el sobre esté vacío, no hagas trampa y busques tu tarjeta de crédito o débito. ¡Tendrás que esperar hasta que sea hora de volver a llenar el sobre!

¿Cuáles son las ventajas y desventajas del sistema de sobres de efectivo

Las ventajas del sistema de sobres de efectivo son bastante significativas

  • Empiezas a pensar dos veces sobre tus gastos. Pasar una tarjeta para pagar algo es fácil. Lo mismo es dar clic en un botón para realizar una compra en línea. Pero pagar en efectivo te obliga a mirar el dinero, tocar el dinero y considerar lo que estás pagando a cambio de un producto o servicio. No te sorprendas si descubres que empiezas a gastar menos.
  • Es imposible incurrir en un cargo por sobregiro, que rechacen tu tarjeta de débito o que acumules deuda en tu tarjeta de crédito. Cuando te quedas sin efectivo, no es divertido, pero al menos no estás en números rojos. Recuerda que el presupuesto no es una ciencia perfecta, y puedes subestimar, o sobreestimar, la cantidad de efectivo que asignaste a ciertas categorías de presupuesto. Puede que tengas que ajustar tu presupuesto una o dos veces (o varias veces) antes de encontrar lo que funciona para ti.
  • Puede ayudarte a resistir la necesidad de comprar en línea. Te has comprometido a usar efectivo físico, por lo que deberás comprar en persona. Pero aquí hay una solución alternativa si decides que realmente necesitas hacer una compra en línea: toma el efectivo del sobre asignado y deposítalo nuevamente en tu cuenta bancaria para cubrir la compra. En serio, no hay trampa en este sistema. No hay lugar para esconderse.

Las desventajas del sistema de sobres de efectivo

Este sistema también tiene algunas desventajas, especialmente para aquellos de nosotros que no estamos acostumbrados a pagar todo en efectivo. Aquí hay algunas soluciones a los posibles problemas que podrías enfrentar en el camino.

Problema: te pierdes las recompensas de las tarjetas de crédito. Desafortunadamente, pagar en efectivo no te ayudará a ganar un vuelo gratis.

Solución: puedes usar tu tarjeta de crédito para pagar gastos fijos, como la factura de tu teléfono celular o el seguro del automóvil. Solo asegúrate de pagar esos cargos de inmediato para obtener los puntos de recompensa, y no acumular deudas.

Problema: algunas tiendas y restaurantes no manejan efectivo para acelerar el proceso de pago y evitar billetes falsificados. Puede ser un desafío pagar con efectivo en tiendas minoristas amigables con la tecnología.

Solución: Consulta las opciones de pago antes de visitar una tienda o restaurante nuevo para ti. Al igual que hay establecimientos que no manejan efectivo, también hay lugares que sólo aceptan efectivo, como algunos vendedores ambulantes o camiones de comida, y negocios que te ofrecen descuentos por pagar en efectivo, como algunas estaciones de servicio.

Problema: estás administrando un presupuesto para más de una persona. El sistema de sobres de efectivo se vuelve un poco más complejo cuando en los gastos también participa un compañero(a) o cónyuge.

Solución: antes de comenzar a utilizar el método de sobres, habla con tu compañero sobre las formas de distribuir el efectivo de manera adecuada. Este método se trata de planificar con anticipación.

Si ambos usan aproximadamente la misma cantidad de gasolina cada mes, entonces dividan el efectivo del sobre de gasolina en partes iguales entre sí. Si uno de los dos tiende a hacer la mayoría de las compras, esa persona debería obtener la mayor parte del dinero del sobre de comestibles. El otro compañero puede llevar un porcentaje menor del efectivo del supermercado para viajes ocasionales que haga a la tienda por algunos artículos.

Problema: tus compras del momento se dividen en múltiples categorías de presupuesto. Digamos que vas al supermercado y compras pañales, comida para perros y detergente. ¿De qué sobre sacas?

Solución: no tengas miedo de dividir tus compras en cuentas separadas. Puede llevar un poco más de tiempo en la caja, pero te ayudará a mantener un sistema preciso. Además, ten claro qué gastos corresponden a cada categoría y manténte constante.

Por ejemplo, si pagas los pañales del mismo sobre que los artículos de cuidado personal como papel higiénico o toallas sanitarias una semana, no lo cambies la semana siguiente y uses el sobre de cuidado infantil para comprar pañales.

Problema: llevar mucho dinero en efectivo representa un riesgo para la seguridad. Los ladrones pueden verte como un objetivo si te atrapan abriendo un sobre con un montón de dinero en efectivo. Y llamar a tu banco para congelar tu cuenta o disputar compras no autorizadas no funcionará cuando estés usando efectivo.

Solución: solo toma la cantidad de efectivo que estimas que gastarás por salida. Por ejemplo, si tu presupuesto mensual de comestibles es de $5,000 y vas de compras cuatro veces al mes, solo saca $1,250 por cada viaje al supermercado.

Si solo vas a la peluquería, solo toma el sobre para los gastos de cuidado del cabello y deja los demás en casa.

4 consejos nivel experto para los fanáticos del sistema de sobres de efectivo

No necesitas ser un genio para tener éxito con el sistema de sobres de efectivo, pero si estás listo para llevarlo aún más lejos, prueba algunos de estos consejos avanzados.

Dale seguimiento a cada compra de cada sobre

Anótalo en el sobre mientras esperas que se llene de nuevo. O guarda los recibos en papel en el sobre y anota tus gastos al final de cada día.

Este paso adicional te ayudará a tener aún más en cuenta a qué se destina cada peso que gastas.

Prueba variaciones de sobres

Puedes intentar con un paquete de sobres de uso rudo, codificados por colores para administrar tu presupuesto de efectivo. Algunas opciones incluso tienen líneas para realizar un seguimiento ordenado de tus gastos a medida que avanzas.

Si viajas con varios sobres a la vez, es posible que desees una carpeta de archivos expandible o una pequeña carpeta de archivos de acordeón.

Para obtener alternativas de sobres más asequibles, prueba las bolsas Ziploc o los clips de carpetas de colores.

Digitalizar el sistema

Trabajar con efectivo físico es uno de los componentes principales de este sistema, pero hay maneras de evitarlo si te resulta demasiado inconveniente llevar billetes y monedas.

Goodbudget es una aplicación que te brinda sobres virtuales y puedes sincronizar tu presupuesto con tu pareja o cónyuge. Puedes probar la versión gratuita o tienen una versión de pago con mayores funciones.

Esfuérzate por tener dinero sobrante al final de cada mes

Esto puede ser el desafío más difícil del sistema de sobres. Pero si puedes pasar el mes sin encontrar un sobre vacío, ¡felicidades!

Puedes transferir cualquier dinero extra al mes siguiente y gastar un poco más. O puedes poner el excedente en una cuenta de ahorros o usarlo para pagar tus deudas: ¡la elección es tuya!

Ahora cuéntanos. ¿Crees que el sistema de sobres de adapte mejor a tus necesidades? Déjanos un comentario acá abajo.


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